Vad är flexpension?
Flexpension är ett relativt nytt inslag i det svenska pensionssystemet, och det infördes först genom kollektivavtal mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund inom vissa sektorer, bland annat inom den tjänstemannaanställda privata sektorn. Flexpension består av två huvudsakliga delar: en förstärkning av tjänstepensionen genom extra inbetalningar och en möjlighet till att gå ner i arbetstid innan den faktiska pensioneringen.
Syftet är att ge människor bättre möjligheter att trappa ner i arbetslivet, både hälsomässigt och ekonomiskt. Det sker genom att arbetsgivare sätter av en viss extra procentsats av lönen till pensionen, vilket gör att medarbetaren antingen kan gå i pension tidigare eller få ett ekonomiskt tillskott vid ordinarie pensionsålder.
Men trots en hel del positiva inslag har flexpension också nackdelar – särskilt ur arbetsgivarens synvinkel men även ur individens, beroende på livs- och arbetssituation. Nedan går vi igenom de centrala riskerna och nackdelarna kopplade till flexpension.
Risker med flexpension – ur arbetsgivarens perspektiv
Ökade kostnader och administrativ belastning
För arbetsgivare innebär flexpension krav på ytterligare avsättningar, utöver den ordinarie tjänstepensionsavsättningen. Det kan på sikt innebära högre lönekostnader, särskilt i branscher med låg marginal.
Flera utmaningar arbetsgivare kan möta är:
- Ökade kostnader: De extra pensionsavsättningarna måste finansieras, vilket kan slå hårt mot mindre företag eller branschsegment med mindre ekonomiskt utrymme.
- Svårplanerad personalförsörjning: När medarbetare går ner i arbetstid inför pension kan det krävas extra resurser för att täcka upp luckor, vilket ökar den dagliga administrativa belastningen.
Flexpension kan också minska arbetsgivarens flexibilitet när det gäller att omfördela resurser mellan yngre och äldre medarbetare, särskilt i verksamheter där arbetsbelastningen redan är hög.
Motstridiga incitament i personalstrategin
En annan komplexitet är att flexpension potentiellt kan motverka insatser där arbetsgivaren försöker behålla äldre och erfarna medarbetare längre i yrkeslivet. Genom att möjliggöra tidig nedtrappning eller deltidspension skapas incitament för att lämna arbetslivet tidigare, vilket kan motverka behovet av erfaren kompetens.
För tjänstebranscher och sektorer där ”många år i yrket” är centralt för leveransen – exempelvis konsultbranschen eller högspecialiserade roller – kan detta skapa kompetensbrist och produktivitetsförlust.
Flexpensionens effekter på individen – fördelar men också utmaningar
Minskad framtida inkomst
Eftersom flexpension också ofta innebär att man går ner i arbetstid tidigare än ordinarie pensionsålder, påverkas den framtida pensionen även negativt. Mindre arbete innebär lägre inkomst, mindre pensionsavsättning och kan bidra till en osäker ekonomisk framtid för individen.
Den extra pensionen som betalas in via flexlösningen kan inte alltid kompensera för detta inkomstbortfall fullt ut, särskilt för dem med lägre lön.
Svårighet att förutsäga effekten av flexibel nedtrappning
Flexpension är en långsiktig modell, vilket innebär att de extra avsättningarna tar tid att generera avkastning. Individer kan ha svårt att förstå exakt hur mycket den flexibla avsättningen faktiskt innebär i praktiken. Här finns ett behov av ökad kunskap och transparens kring prognoser.
Dessutom är det inte alltid möjligt att vara säker på att man faktiskt VILL eller KAN gå ner i arbetstid när det väl är dags. Flexpension bygger på antagandet att man har framförhållning, men arbetslivet är komplext och oförutsägbart.
Jämställdhetsaspekter och pensionens struktur
Eftersom kvinnor i genomsnitt arbetar mer deltid än män och samtidigt ofta har lägre livsinkomst, påverkas de generellt mer negativt av alternativa pensionslösningar. Flexpension kan därför förstärka redan existerande pensionsskillnader mellan könen.
För individer som redan från början har en svag ekonomisk ställning riskerar flexpension att bli en ”ofrivillig fälla” snarare än en möjlighet – särskilt om lösningen tolkas som ett krav snarare än ett val.
Saknas fortfarande full transparens och flexibilitet
En annan viktig aspekt är att flexpension inte erbjuds inom alla sektorer eller arbetsgivare. Det skapar ett ojämnt landskap där vissa arbetstagare får tillgång till denna modell, medan andra helt saknar möjlighet. Detta kan skapa frustration och upplevd orättvisa.
Dessutom har olika fackförbund och arbetsgivarförbund olika tolkningar och nivåsättningar av flexpension. Avsättningen kan variera mellan 0,2 % och upp till 2 % av lönen. Det gör det svårt att skapa likvärdiga förutsättningar beroende på var du arbetar i Sverige.
FAQ: Vanliga frågor om flexpension och dess nackdelar
Är flexpension obligatoriskt för alla arbetsgivare?
Nej, flexpension är knutet till vissa kollektivavtal och gäller därför bara om arbetsgivaren är bunden av just det avtal som omfattar denna modell. Därför är det viktigt att som arbetstagare kontrollera vad kollektivavtalet innehåller.
Kan man välja bort flexpension?
Inte alltid. I många fall är flexpension en avtalsmässig lösning mellan fack och arbetsgivare, vilket innebär att både avsättning av extra tjänstepension och möjligheten till att gå ner i arbetstid sker enligt avtal. Därför är det inte alltid upp till individen att välja bort flexpensionen.
Påverkar flexpension min ordinarie pension?
Flexpension påverkar inte din statliga inkomstpension negativt, men om du väljer att gå ner i tid eller gå tidigare i pension kan den totala pensionen bli lägre än om du jobbat heltid ända fram till 65 eller 67 år. Den extra flexpensionen kan delvis kompensera detta beroende på nivå.
Hur mycket mer kostar flexpension för arbetsgivaren?
Det varierar mellan olika branscher och kollektivavtal. Vanliga nivåer är cirka 0,5–2 % extra av bruttolönen. För vissa verksamheter, särskilt mindre företag, kan detta vara en betydande merkostnad, både i pengar och i administration.
Var kan jag läsa mer om flexpension?
Mer information om flexpension och hur det fungerar i olika avtal finns exempelvis hos PTK:s officiella informationssida om flexpension. Där kan du också se vilket avtal just du omfattas av och hur mycket som sätts av till din flexpension.
